平安银行（平安银行，深交所000001）今日向深圳证券交易所提交了2017年第三季度业绩报告。2017年三季度以来，平安银行继续秉承“科技引领、零售突破、对公做精”转型战略方针，推动以智能化为导向的零售银行转型，将金融科技与银行的经营与服务紧密结合，打造智能零售新标杆。同时，坚守合规经营和风险防控底线，总体经营稳健、结构持续优化、风控管理有力、战略转型成效显著。

       第三季度经营业绩重点表现在以下方面：

       ■ 整体经营发展。截至2017年9月末，该行实现营业收入798.33亿元，同比降幅2.60%（还原营改增前的营业收入同比增幅0.85%），其中手续费及佣金净收入231.61亿元，同比增长5.54%。准备前营业利润578.20亿元，同比增长2.96%；净利润191.53亿元，同比增长2.32%，盈利能力保持稳定。

       ■ 规模持续平稳增长。截至2017年9月末，该行资产总额31,374.81亿元，较上年末增长6.23%；吸收存款余额19,117.41亿元，较上年末基本持平。该行适应市场变化，积极营销优质项目，发放贷款和垫款总额（含贴现）16,468.24亿元，较上年末增幅11.59%，其中零售贷款（含信用卡）占比较上年末提升8个百分点至45%。

       ■ 零售转型效果显著。截至2017年9月末，该行管理零售客户资产（AUM )10,215.03亿元，较上年末增长28.07%，零售客户数（含借记卡和信用卡客户）达6,574.26万户，同口径较上年末增长25.48%，其中私财客户43.16万户、较上年末增长25.52%，私行达标客户2.19万户、较上年末增长29.43%；信用卡流通卡量达3,389万张，较上年末增长32.33%。零售存款余额3,260.11亿元，较上年末增长21.18%，零售贷款（含信用卡）余额7,471.38亿元，较上年末增长38.12%；信用卡总交易金额10,467.70亿元，同比增长27.5%；平安口袋银行APP月活量1,245万，在股份制商业银行中名列前茅。截至2017年9月，零售业务营业收入335.99亿元、同比增长38.03%，在全行营业收入中占比为42%；零售业务净利润125.06亿元、同比增长94.15%，在全行净利润中占比为65%。

       ■ 风险管理有序有力。2017年三季度以来，该行积极应对外部风险，持续优化信贷结构，严格管控增量业务风险，防范和化解存量贷款可能出现的各类风险。截至2017年9月末，该行贷款减值准备余额为438.02亿元，较上年末增幅9.69%；拨贷比为2.66%，较上年末减少0.05个百分点；不良贷款率为1.75%，较2017年6月末下降0.01个百分点。该行2017年1-9月收回不良资产总额74.28亿元，同比增幅95%。

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       零售业务突飞猛进，规模效益快速增长，资产质量持续向好

       2017年三季度，平安银行进一步充分发挥综合金融优势，通过移动化、互联网化手段，为客户提供不一样的极致体验的同时，致力于不断提升营销与盈利能力，持续实现业务高效增长。

       在规模和效益方面，截至2017年9月末，该行管理零售客户资产（AUM）10,215.03亿元，较上年末增长28.07%，零售客户数（含借记卡和信用卡客户）达6,574.26万户，同口径较上年末增长25.48%。零售存款余额3,260.11亿元，较上年末增长21.18%，零售贷款（含信用卡）余额7,471.38亿元，较上年末增长38.12%；信用卡总交易金额10,467.70亿元，同比增长27.5%；平安口袋银行APP月活量1,245万，在股份制商业银行中名列前茅。截至2017年9月末，零售业务营业收入335.99亿元、同比增长38.03%，在全行营业收入中占比为42%；零售业务净利润125.06亿元、同比增长94.15%，在全行净利润中占比为65%。

       与此同时，平安银行还在零售领域取得多项突破。该行信用卡业务持续保持快速稳健增长。截至2017年9月末，本年累计新增发卡990.97万张，同比增长54.81%，其中第三季度新发卡环比增长57.38%。截至2017年9月末，该行新一贷贷款新发放额825.57亿元，期末余额1,137.47亿元，不良率0.69%。截至2017年9月末，该行汽车金融业务贷款新发放额795.33亿元，同比增长38.8%；全行汽车贷款余额1,162.95亿元，较上年末增幅22.08%，市场份额继续保持同业领先地位。此外，截至2017年9月末，该行优化客户场景经营，全面拥抱寿险，产品持续创新，落地销售积分制考核，夯实智能AI的研发落地。

       在资产质量方面，截至2017年9月末，该行零售业务不良率稳中有降，零售贷款（不含信用卡）不良率1.20%，较上年末下降0.37个百分点；其中，零售贷款（不含信用卡、个人经营性贷款）不良率0.35%，较上年末下降0.25个百分点。信用卡不良率1.18%，较上年末下降0.25个百分点，信用卡资产质量保持稳定，9月新迁入不良比例为近三年来最优水平。同时，零售主要贷款产品（新一贷、汽车贷款）由未逾期迁徙到逾期30天以上的比例持续走低，风险预警指标趋势向好。

       对公持续推进双轻转型，主动实施业务结构与资产结构调整

       2017年三季度，平安银行将“三化两轻”经营理念进一步细化，持续推进“轻资产、轻资本”转型，力求精控规模、精耕客户、精控风险、精益效率，坚决走精品公司银行之路，有效引导对公业务从利差经营转向“客户综合服务、效率全流程提升”的经营模式，促进对公业务未来发展方向、盈利模式更加清晰。

       该行主动实施业务结构与资产结构调整，保持对公资产规模的合理水平，提升资本使用效率。截至2017年9月末，对公整体资产实现结构性优化，公司贷款（含贴现）余额8,996.86亿元，占全行贷款比例为55%，较上年末下降8个百分点；对公贷款风险加权资产较上年末减少429亿元。

       平台战略方面，该行持续扩大“橙e网、跨境e、保理云、行E通”四大平台影响力，进一步向客户提供精益化产品与服务。截至2017年9月末，“橙e网”已为992个行业电商平台提供服务，较上年末增加176个，不断对外输出该行数字化供应链金融体系行业标准，先行优势更加巩固。截至2017年9月末，“跨境e金融平台”交易规模3,637.78亿元，同比增幅20.95%。“保理云平台”持续升级扩容，用户达5,717家，较上年末增加1,351家。综合金融资产交易平台“行E通”的客户覆盖面持续扩大，平台累计合作客户逾1,800家，较上年末增加超400家，同业渠道集聚效应明显。

       双轻业务发展方面，该行大力发展低风险权重、低资本零资本占用业务，充分利用集团综合金融资源与平台，拓展渠道合作，开辟双轻收入来源。特别是该行托管业务在市场竞争激烈、费率下行的形势下，实现净收入25.50亿元，同比基本持平；截至2017年9月末，托管净值规模6.17万亿，较上年末增幅13%。贵金属业务自营及代理交易量位于股份制银行前列；2017年1-9月期间，新增黄金账户开户数126万户，存量客户数476万户，实物金销售额居股份制银行前列。

       科技引领、服务创新，金融科技撬动战略转型升级

      近一年来，平安银行把握金融科技时代的发展趋势，以互联网思维，积极应用先进科技对银行进行战略革新、管理革新、流程革新、产品革新、风控革新、运营与服务革新，凭借科技力量助推智能化零售银行的战略转型升级，全力打造以“SAT（社交+移动应用+远程服务）+智能主账户”为核心的零售银行服务体系。

       2017年8月，平安银行全新推出的口袋银行4.0版本，将先进的“人脸识别”、“语音识别”等生物识别技术集成应用到各种场景。新口袋银行通过智能化体验功能，根据客户的交易记录与风险偏好，利用大数据分析技术、分析客户需求，最终通过APP推送、呈现，为客户提供个性化的产品投资组合方案及服务。

       与此同时，平安银行还致力于提升线下客户的服务体验，利用金融+科技的手段，通过打造智能新门店，为客户提供线上与线下链接、融合的无边际服务。2017年8月29日，该行首家纯零售新门店“广州流花支行”正式开业，该网点充分融入社区经营和生活，构建以“智能+O2O+客户体验”为核心的服务体系，让客户“到店即到家”，体验更亲民；同时，嵌入丰富的“衣食住行”等多场景互动体验，体现了“轻型化、社区化、智能化、多元化”的优势和特点，打造“更懂客户”的一站式综合金融O2O服务平台。

       据了解，平安银行自主研发、拥有完全知识产权的信用卡智能反欺诈系统，在业内最早实现了对首笔欺诈交易防堵。该系统通过亿级别的海量金融数据，建立用户行为画像、训练大数据侦测模型，搭载高效的决策引擎，全天候的实时反欺诈监控，每次系统决策均在200毫秒内完成响应，可有效防堵首笔欺诈盗刷交易，保证被盗刷的用户资金“零损失”。

       此外，平安银行结合大数据、互联网、云计算等最新技术，依托其在中小企业数据融资领域的实践经验，借助集团大数据资源和征信能力，按照高标准和实践打造了KYB（中小企业数据贷）新模式。2017年9月20日，该行KYB首单放款。客户从申请至计算授信额度耗时仅26秒；客户面核面签后2分钟就完成了提款到账，真正做到了当天申请、当天放款。目前KYB已开启向市场全面推广的进程。

       资产质量稳定可控，风险管理有力有序

       2017年前三季度，平安银行积极应对外部风险，持续优化信贷结构，严格管控增量业务风险，有效防范和化解存量贷款可能出现的各类风险。该行特殊资产管理事业部自2016年底成立以来，通过提升系统化处理能力、实施专业化经营，加大不良资产清收处置力度，效果初步显现，资产质量保持稳定可控。

       截至2017年9月末，该行计提资产减值损失为328.20亿元，同比增幅3.81%，其中计提贷款减值损失为315.88亿元；截至2017年9月末，贷款减值准备余额为438.02亿元，较上年末增幅9.69%；拨贷比为2.66%，较上年末减少0.05个百分点；不良贷款率为1.75%，较2017年6月末微降0.01个百分点。截至2017年9月末，该行收回不良资产总额74.28亿元、同比增幅95%。

       在资本充足率方面，截至9月末，该行资本充足率、一级资本充足率、核心一级资本充足率分别为11.28%、9.23%、8.32%，满足监管标准。

       未来，平安银行将继续主动拥抱时代的变迁，进一步发挥综合金融优势，围绕“科技引领、零售突破、对公做精”三大核心策略，坚定不移地推进战略转型，利用创新科技，搭建和完善互联网科技平台，构建良性金融生态圈，与客户深度合作，不断提升服务实体经济、普惠社会大众的能力，努力打造“不一样”的智能化零售银行。