新年伊始，部分银行开始接受存量房贷利率７折优惠申请。记者了解到，各家银行的门槛高低不一，对是否首套房、贷款余额、信用记录等均有相关要求，除少部分可自动调整外，绝大多数银行要求存量客户递交书面申请，由银行审核是否具备利率下浮３０％的资格。

    １月４日至２２日，建设银行上海分行正式受理存量房贷客户申请，要获得７折利率优惠需满足四个条件：之前享受基准利率０．８５倍优惠的存量客户；近两年内贷款拖欠不超过２期；重新定价日起无拖欠贷款余额、不存在违约行为；重新定价日起不超过２笔以上商业贷款未还清。

    农业银行是去年央行公布“房贷新政策”后，率先公布存量房贷细则的银行：一种方式是自动调整，即对初始贷款发放金额在３０万元（含）以上、原执行利率为同期同档次基准利率０．８５倍的贷款，原则上通过银行内部的计算机系统自动调整利率，贷款执行利率自２００９年１月１日起即统一下调为同期同档次基准利率的０．７倍；另一种不符合自动调整条件的，则可递交申请，由银行决定是否可享受优惠利率。对借款人有连续９０天（含）以上逾期记录的，农行将不受理其利率调整申请。

    尽管执行细则尚未对外公布，但中国银行、工商银行在上海的各家分行已经开始接受客户申请。记者了解到，很多银行对利率调整标准并没有“一刀切”，纷纷把审核权限下放到分行乃至支行。如建行总行就要求各分行结合当地的房地产市场情况，区分地域、楼盘、客户，合理评估贷款风险自行决定，并要体现差别化的执行要求。

    交通银行研究部高级宏观分析师唐建伟说：相对于房地产开发贷款的高风险，个人住房贷款对银行来说仍然是高收益、低风险的优质资产。它意味着在２０年甚至３０年的时间里锁定了一批优良客户，这些客户也将是银行其他产品和服务的潜在购买者，因此各家银行都会极力避免个人房贷业务流失。

    但另一方面，经过５次降息后，商业银行的存贷利差越来越小，５年期以上贷款利率打７折只有４．１５８％，与五年期存款利率３．６０％相比，只相差０．５５８个百分点，这意味着银行利差收入将大幅缩水。因此，银行从自身利益出发，也不会轻易打开存量房贷利率７折的“闸门”。如光大银行、上海银行均要求客户的商业贷款余额达到３０万元，兴业银行则明确要求是首套普通住房、无逾期贷款记录。