“3·15”将至，中国消费者协会2009年年主题确定为“消费与发展”。

    着眼小处，作为一名普通消费者，如何理财才能保障荷包不缩水并有增值呢？基金、房产、黄金、存款、保险……令人眼花缭乱，向左走，还是向右走？（记者上官建庆 通讯员李慧燕、周源、黄超）

　　巧用信用卡

    【案例】

    李先生和妻子原来的月工资收入有1万多元，有自住房1套，每月需还贷3000元；去年底李先生夫妻又买了1辆私家车，总价12万元左右，车位费、车险费、油费、维修费等各项费用加起来，每个月仅供房与养车的开销就要5000元，经济上一下子变得拮据起来。最近听朋友说申办银行信用卡消费不错，请问理财师，持信用卡消费到底有哪些实惠？    

    【消费建议】

    多卡组合循环使用享受最长免息期

    信用卡特有透支取现功能，可帮助持卡人应对不时之需，不过透支取现成本很高，基本都不支持透支取现，透支取现首先要收取最低1%的手续费，且从取现当日起开始计算，每日要收取万分之五的利息。

    此外信用卡还可以为消费者提供最短20天、最长50天的免息还款期，如果在账单日的第二天开始消费，就能享受最长的免息期。而如果一个人手里同时持有多张信用卡，就可以灵活利用各张卡不同的账单日来拉长还款期限。

    以一个人同时持有3张信用卡为例，其中1张卡的账单日是每月的5日，另1张卡的账单日在每月11日，最后1张卡的则是每月月底。在每月6日到12日期间，可以先刷账单日是5日的卡，得到最长的免息期；在12日到30日期间，则刷账单日是11日的卡；每月1日到5日，就刷最后一张卡，这样每张卡都可以充分享受最长的免息期。3张信用卡的最长免费息加起来，可以得到将近三个月的最长免息期。

    不过，持卡太多很容易搞混，建议多卡消费客户最好制定一张明细表，把每张卡的账单日、还款日逐项列明，以免忘记。

    持信用卡消费可享受多重优惠

    目前不少银行都推出了多款功能不同、优惠各异的信用卡，如果巧妙组合，就可以享受从衣食住行等各方面的优惠。持汽车类信用卡可免费洗车、积分换油、车险优惠；持信用卡购物、旅行获打折积分送保险，有些持有贵宾级信用卡的客户，甚至还可以免费享受机场、酒店提供的贵宾服务。

    【消费提醒】

    1.了解清楚滞纳金与罚息计算方法。每家银行对信用卡逾期还款的滞纳金收取及计息方式都有差别，在开卡之前，首先要比较各家银行对逾期还款的罚息规定，是从什么时候起开始罚息，是全额罚息还是单笔罚息，滞纳金下限是多少等，都要了解清楚，做到心中有数。

    2.弄清楚记账日、账单日、最低还款额的具体含义，以及具体的最迟免息还款日期，对一些比较特殊的月份，如2月等，千万不能把最迟免息还款日期搞错，否则迟还1天就有可能多出一大笔冤枉钱。

　　精选特色房贷

    【案例】

    顺德居民罗先生今年31岁，太太26岁，两人合计年收入约20万左右，基本保险、住房公积金齐全，另外每人还购买了商业保险，年缴约1万元，供20年。小孩1岁，暂无任何保险。现租住亲戚家，月租金1000元，2007年底买了1套住房，总价值56万元，银行贷款30万元，按揭20年，今年上半年收楼，预计将投入10万~15万元装修。购房同期买了1个车位，价格为7万，首付3成，余款银行按揭10年，每月供房与车位按揭款总共约3000元。另有1台小车价值15万元，全家人生活费加上养车费，月开支约4000元左右。另有股票和基金34万元，现值约11万元；银行存款70万元，借给别人10万元。罗先生想利用手中的流动资金再供1套房给父母住，价值约40万元左右，目前银行有很多种房贷产品可以选择，该挑选怎样的贷款比较合适？

    【贷款建议】

    罗先生对房贷产品有以下理财需求：第一，节省利息；第二，满足流动性需求；第三，贷后服务好、便利性强等。因此建议罗先生可选择一些特色房贷产品，如“双周供”、“循环贷”、“存抵贷”、“气球贷”及“按揭信用卡”等系列房贷产品，不仅可以节省利息，且还贷方式较为灵活，比较适合罗先生家庭置业的还贷需求。

    建议1.可选择30万3年期的气球贷（并选择以30年作为期供计算期），同时办理双周供、50万元的存抵贷。建议2.申办按揭信用卡，将每月固定消费生活支出的5000元以及其他所有支出通过按揭信用卡支付，从而产生积分用于抵扣月供。建议3.可将原来的房贷适当缩短贷款年限或变更还款方式，减少利息支出。

    【贷款提醒】

    并非所有的银行房贷产品都完美无缺，如“双周供”，就存在还贷麻烦的问题，如果到期没有还贷，则有可能要支付违约利息，建议绑定一个固定还贷账户，里面保存足额还贷的钱，即使到期没有往里面存钱，银行也可以自动划账还贷。

    藏“金”避险

    【案例】

    江先生今年28岁,刚参加工作2年多,单身。现在某纺织企业做首席设计师助理,年薪约为30万元,年终分红为8万左右,社保齐全，个人有楼有车，银行另有40万元闲置资金可作投资,有人建议他投资股票、房产、黄金，黄金一直是重要的避险工具之一，请问理财师，该怎样做呢？    

    【财务分析】

    江先生属于收入较高且没有太多的家庭负担的年轻白领阶层， 可能没有太多的时间关注金融市场，建议选择易于操作，不必耗费太多时间和精力的投资理财方式。

    从江先生目前的金融资产配置来看，结构较为单一，需要进行必要的调整，适当增加投资型和保障型资产。另外，每年约38万元的财产收入也必须加以妥善管理，实现个人财富的有效累积。    

    【投资建议】

    房地产需要一次性投入大额资金，投资期限也相对较长，建议暂不考虑。股票投资和黄金投资都是通过市场波动赚取差价收益，需要经常关注市场走势，从近期市场情况看，股票市场机会难以把握，这对于缺少短线操作经验的江先生来说，目前不宜介入；在目前的形势下，黄金作为重要的避险工具受到投资者的青睐，适合进行阶段性投资。

    纸黄金风险低、资金变现最快。交易费用低、可24小时交易。但单边交易，不能做空，不能做实物交割。实物黄金抗风险能力最高，具收藏功能，适合大额资金。但交易成本高，回购渠道不完善。建议江先生可在闲置资产中拿出40%~50%， 进行纸黄金投资。

    剩余资产除少部分（约10%~15%）作为活期存款或购买流动性较强的短期债券型基金外，其它可投向股票型基金等，通过短期与中长期投资产品、风险型投资产品与稳健型理财产品的合理配置，平衡自己的资产结构，既保障日常生活不受影响，又实现资产增值。

    同时为了抵抗意外风险，建议江先生拿出年收入的1/10配置意外保险；另外对于每年数额不菲的收入，建议进行基金定期定额投资。

　　构筑保险“防火墙”

    【案例】

    张先生今年30岁，月收入5000元，妻子月收入4000元，夫妻俩都只有社保。现有住房1套，每月供款3000元，还需供15年。银行现有存款5万元，小宝宝今年1岁。全家人每月生活开支需要3000元。每月还能存入银行3000元左右。想为自己购买一份商业保险以避免意外或疾病带来的风险。    

    【需求分析】

    保险是家庭风险“防火墙”。作为家庭顶梁柱的男子汉，承担的责任更多，保险业内人士建议应提前为自己构筑保险“防火墙”。张先生一家目前的保障需求主要有三大块：第一大块是住房供款需求54万；第二是家庭生活开支：小宝宝1岁，到他22岁大学毕业还有21年，如果按照家庭月生活费3000元标准不变，那么21年的家庭月生活总费用就是75.6万；第三是宝宝的大学教育金：按每年2万计算， 4年大学费用至少需要8万元。

    张先生的工资收入占了家庭收入中约占55.6%，所以张先生的身家保障应是(54万+75.6万+8万—5万) ×55.6%=73.7万。年交保费不能超过年收入的15%。    

    【投保建议】

    1.投保万能型人生终身寿险1份，年交保费6000元，假设连续支付20年，基本保额30万元，附加重疾医疗30万元，可选择重大疾病提前给付。

    2.投保1份意外伤害险，保额50万，附加意外医疗险3万元，附加住院费用医疗保险1份，3险合计年交保费1299元。