理财师

建行和平支行房金部客户经理 范建龙

客户概况

梅小姐，28岁，结婚两年，未来没有要孩子的计划。

因为他们的房屋是贷款的，而且以后还想换房，所以她总感觉现在这种理财方式压力很大。

目前夫妻二人月收入共计4500元，每月生活费1500元，月定期存款1000元，月基金定投1000元（2只），每年保险费7000元（2人）。梅小姐月还公积金600元（丈夫公积金800元）。

目前有存款3万元，贷款还剩下本金5万元+利息（还要13年才能还清），现在每月只还600元，因为丈夫公积金每月有800元，所以未来13年不需要动用现金。固定基金投入17500元。

梅小姐想咨询，现在是不是应该先存钱把现在的贷款还了？而且她前两年还办了中德房屋贷款（合同15万元），但是还没有存钱，想询问该什么时候开始存钱。

理财规划

假设条件：存款定期利率2.52%；基金收益5%；生活费用增长率3%；收入增长率3%；公积金贷款利率3.87%；中德住房储蓄贷款利率3.33%；公积金缴存率15%；契税3%；维修基金1%；6年后夫妻二人公积金余额为3万元。

根据住房公积金贷款政策和梅小姐家庭的实际情况，建议梅小姐现在可以不必用存款把剩余的贷款都还清。通过理财规划只要用6年的时间，就可以圆了梅小姐换房的梦想。具体理财规划如下：

建议梅小姐基金投资要侧重债券型基金，按照梅小姐现有的理财习惯，6年后的投资收益合计219903元，包括：定期存款可达到112531元，基金投资收入可达到107372元。

6年后将丈夫的剩余贷款本金14505元还清，并用梅小姐夫妇二人的公积金可合贷款56万元20年（按照收入增长率来计算当时夫妻二人合计的公积金月缴额可由1400元提高到1671元）的方式购置新房，所需资金有：还剩余贷款14505元、公积金贷款两成首付14万元、契税21000元、维修基金7000元、担保费6563元，合计189068元。

经计算6年后总投资收益扣除总购房所需资金后可剩余30835元。贷款后第一个月用现金3355元归还贷款，从第二个月自动从夫妻二人的住房公积金余额中代扣，再加上每月缴存1671元，30000元公积金余额可归还17个月，从第18个月起将月供3355元减月缴公积金1671元的差额1684元用现金的形式存入代扣卡中即可。

与此同时，我们建议梅小姐现在将中德合同拆分为5万元和10万元两个合同，将每月剩余的可支配收入417元（月收入4500-生活费1500-月定期存款1000-月基金定投1000-月平均保险费7000÷12=417）开始存入中德住房储蓄合同额为5万的账户中，经计算到6年后可配贷5万元加上剩余的3万余元的资金可有达8万余元的资金用于新房的装修所需费用。中德贷款2.5万元6年月供为383元。当时的月收入5373元，扣除月生活费1791元和月平均保险费583元（7000÷12）后还剩3000元，多于18个月后公积金住房贷款每月要用现金归还的1684元和中德贷款月供383元的合计数2067元。

通过上述规划，梅小姐可以实现“不降低生活水准而实现生活目标”的理财观念。