3·15|以案说险：投保千万别踩这个坑！小心保单被拒付解约
来源：厦门小鱼网 发布时间：2026-03-16 10:34:05
案例回顾
2025年10月，林女士到一位著名的乳腺外科医生处问诊，通过医生的触诊，高度怀疑林女士左乳结节有恶性可能，建议她尽快手术。听从医生的建议，林女士很快住院并完成了手术，术后病理明确诊断为左乳浸润性癌。术后，林女士向保险公司申请理赔。
原来，林女士在2024年为自己投保了一份重疾附加住院医疗的保险产品计划，投保时的健康告知环节，林女士认为自己平素身体健康，并没有什么疾病，也没有住过院，因此健康告知所有问题都勾选了“否”，该保单以核保结果为标体顺利承保。
经公司调查发现，林女士早在2019年体检时就发现了左乳结节、甲状腺结节和肺结节等健康异常，但林女士投保时并未告知。最终，本案因林女士投保前存在影响保险公司承保决定的健康状况，且投保时未如实告知，严重影响保险公司的承保决定，不予给付保险金并解除保险合同。
案例分析
保险产品投保时都需要进行健康告知，林女士投保的保险产品计划投保前需根据健康告知项告知健康状况，甲状腺结节、乳腺结节、肺结节都属于其投保产品健康告知项中需要告知的疾病，若林女士如实告知以上疾病，核保结果通常会对甲状腺、乳腺及肺部相关肿瘤做重疾及医疗险除外责任，也就是发生相关疾病，保险公司将免除赔付相关保险金的责任。而林女士投保时未告知相关疾病事项，未履行如实告知义务，影响了公司的承保决定，本案拒付并解除保险合同。
根据《中华人民共和国保险法》第十六条，订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。
投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。
投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。
投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。
如何做好如实告知
以投保书健康告知问询为准：我国实行的是 “询问告知主义”，客户只需对保险公司询问的问题如实告知，询问以外的问题无需告知。一切以客户投保时健康告知环节的问题问询为准，不以个人主观想法、有限经验判断是否告知；
逐项如实告知：投保时仔细阅读健康告知问询项，逐项如实回答。告知时注意询问的时间范围及告知信息的准确性；
及时补充告知：保单承保后，如发现在投保时因疏忽等原因未按健康告知问询项充分告知的，客户应及时办理补充告知，公司将重新审核。以避免未来不必要的理赔纠纷，保障客户合法权益。
保险的意义，是让生活不被意外改变。平安人寿厦门分公司提醒广大保险消费者：让我们从一份坦诚的健康告知开始，真正为自己和家人撑起一把坚固的“保护伞”。
注：
1、个体出险情况存在差异，文中理赔案例仅供参考；理赔结论由公司审核出具，保险代理人不能向客户承诺理赔结论。
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